3 important things to consider when planning for a client’s long-term financial goals お客さまの長期ファイナンシャル・ゴール立案の際に考慮するべき3つの重要ポイント

お客さまにリタイアメントと長期ファイナンシャル・ゴールのプランニングについて話し合う際にフォーカスするべき3つの考え方を紹介します。

By Samuel Lee

日常生活が忙しいと今に追われてしまい、将来について考える時間を確保することが難しくなります。その結果、長期的なファイナンシャル・ゴールを検討する機会のない方がいらっしゃいます。

長期ファイナンシャル・ゴールの最大の課題はリタイアメント資金です。年をとってから後悔したりつらい思いをしたりしないためにも早い段階でプランニングを開始することは重要です。マニュライフ生命が2021年にシンガポールでリタイアメント用の貯蓄とその取り組みに関して実施した アンケート によると退職している回答者の72%が十分な貯蓄をするために早期にプランニングを開始しなかったことを後悔し、半数の方がリタイアメント・プランに投資するべきだったと答えました。

「2年にわたるコロナによるパンデミックを思い返してみると、思っていた時の流れは早く、長期計画のゴールは想定より近くまで迫っているということにお気づきになるでしょう。キチンと将来の計画を立てておけば、安心して過ごせるだけではなく、心穏やかにリタイアメントを迎えることが可能になります。若い自分がファイナンシャル・フューチャーを描くことで60代になってからの後悔を回避してください」と語るのはシンガポールで28年間MDRT会員のKalyanam Venkatesh, BA, CFPです。

お客さまに長期ファイナンシャル・ゴールを考えていただく助けになる3つの重要ポイントを紹介します。

短期と中期のゴールも含める

お客さまの長期ゴールを検討する際に短期ゴールを無視することはできません。長期ゴールの話に取り組む前に直近のゴールへの対応が必要になるからです。短期ゴールとして考えられる項目は、

  • 緊急資金の確保
  • 学費ローンやカードローンの返済
  • 自宅や車の頭金
  • 旅行
  • 保険
  • 結婚資金
  • 子どもの誕生

お客さまはこれらの短期ゴールの資金をどうするかを考えることによって、中期ゴールの資金をどうするのかに考えがおよびます。そのプロセスを通じて長期ファイナンシャル・ゴールを達成するためにはどの程度の資金と時間が必要になるかが少しずつ見えてきます。

リタイアメント・ニーズの予測

長期ファイナンシャル・ゴールの話題に取り掛かると、リタイアメントが最大関心事になるでしょう。リタイアメントは仕事を完全に辞めて最後の給料をもらった状態を言います。ひとり一人の状況は違い、誰かと同じという人はまったくいないと言えます。人それぞれ状況が違いますので、実際に人生のそのステージに立つ前にリタイアメントにどのくらいの資金を確保するべきかを事前に予想しておくことが大事です。さらに、多くの方が恐れているのは死ぬことよりも、年をとってから資金が尽きてしまうことです。だからこそ将来の計画を立てることが不可欠です。

リタイアメント・ニーズを測定する際に検討するべき要素は、

  • 平均余命 - 皆さんの国の平均余命は？例えば2020年にシンガポール統計局が発表したシンガポールの平均寿命の 報告 によると、2010年は81.7歳でしたが10年間で83.9歳まで伸びています。
  • 生活費 - お客さまの老後の生活費を予測してください。その際、高齢になるにつれて増加する医療費も考慮してください。
  • ライフスタイル - 新しい趣味に挑戦したいなどの計画がある場合はその費用も考慮に入れてください
  • インフレ - 想定していますか。1ドルの価値が今から20年後も同じとは言えません。

その他の長期ゴール

長期ゴールで最大の課題はリタイアメントですがその他にもゴールはあるでしょうし、検討が必要です。例えば、

  • 住宅ローンの完済 - 住居費はとてもお金がかかりますので、収入が止まるのならローンの完済や家賃の負担額について十分な検討が不可欠です。
  • 子どもの大学進学費用 - 子どもさんのいるお客さまは子どもに優れた教育を与えたいと考えていることでしょう。しかし、高等教育は安くありませんので事前のプランニングをしておくのが賢明です。
  • 起業する - 多くの事業には立ち上がりに資金が必要で資金計画、キャッシュフローの管理などが重要です。ある程度の資金を割り当てておくことでスムーズな経営を実現させられるでしょう。
  • レガシー・プラン - 自分がいなくなっても子どもを守っていくことを伝えられることは大きな励ましになるでしょう。

こうしたゴールを検討し、プランニングに導くことでお客さまに優れた意思決定をしていただくことが可能となります。特に長期ゴールのための貯蓄や予算化、投資の話をする際に非常に重要です。これらのポイントを押さえてクライアントとの話をすることで、安心して将来に向けたプランニングをしていただけると思います。

シンガポールの16年間MDRT会員の Gregory Fok は、「私達のアドバイスの価値は利率を最大化することでも、コストの削減でもありません。有意義な充実した人生を送り、夢見ていた生活を続けられるように、夜は安らかに眠り、安心して暮らせるように導くことです」と語りました。