为客户规划长期理财目标时要考虑的三个重要事项

与客户讨论退休和长期理财目标规划时，您应集中考虑这三件事。

作者：Samuel Lee

有时我们会困于当下，无法腾出时间规划未来。这样一来，有些客户便可能会忽略长期理财目标。

大部分人最重要的长期理财目标就是退休基金，他们必须尽早开始规划，才能避免晚年追悔莫及。Manulife 于 2021 年就新加坡人的退休储蓄优先偏好及态度进行的一项问卷调查 显示，72% 已退休的受访者对自己没有更早地为退休储蓄感到后悔，几乎一半的受访者都希望自己曾投资退休计划。

“假如我们回首疫情肆虐的过去两年，便会发现残酷的现实是时间匆匆流逝，长期目标其实比我们想像中来得更近。如果我们能正确地规划未来，不但现在能高枕无忧，退休后的日子也会过得格外惬意。让年轻的您今天就为未来的财务做准备，远胜于花甲之年带着遗憾过活，”来自新加坡、百万圆桌会龄 28 年的会员 Kalyanam Venkatesh，BA、CFP 说道。

协助客户规划长期理财目标时，请考虑以下三个要点

保障客户的短期至中期理财目标

着眼于客户的长期理财目标之前，务必先确保他们没有忽视自己的短期理财目标；通常而言，您最好先解决了这些目标，然后再处理长期理财目标。短期理财目标可以是如下事项：

• 建立紧急基金
• 偿还贷款及信用卡欠款
• 支付买房或买车的首付款
• 旅行
• 保险
• 婚礼成本
• 育儿成本

解决完这些目标后，客户应对满足短期至中期目标所需的金额有更好的概念。这样他们就能更好地估算达成长期理财目标所需的时间与金钱。

预估退休需要

每当提起长期理财目标这个话题时，大部分人最多想到的往往是退休。退休是指一个人永久地离开职场，即，领取最后一份薪水。每个人都各不相同，因此每个人的生活方式亦有出入。因此，估算客户退休需要多少钱是非常重要的，这样才能确保客户踏入人生新阶段时财务稳健。此外，比起死亡更令人害怕的一件事，是大限将至前便已弹尽粮绝。因此，为未来作充足的规划至关重要。

考虑退休需要时要注意的因素包括：

• 预期寿命——您所在市场人们的平均寿命是多少岁？例如，2020 年新加坡统计部发布的一份报告 显示，新加坡居民的预期寿命约为 83.9 岁，较 2010 年的 81.7 岁有所增长。
• 生活开支——估算客户在此期间的生活开支，并为上涨的医疗成本预留准备金。
• 生活方式——适用于有准备金计划，用于培养新爱好和接受新挑战的人
• 通胀——您有考虑过通胀吗？今天的一块钱到了 20 年后可能会贬值不少。

其他长期目标

退休固然是人们最重要的长期目标，但也有其他长期理财目标需要考虑。例如：

• 偿还房贷——置业成本高昂，请务必在考虑收入及预测的情况下，妥善规划何时还清全部房贷。
• 为子女大学教育储蓄——为人父母的客户肯定想为子女提供充足支持，让他们能够接受最好的教育。但高等教育并不便宜，所以做些前瞻规划总有好处。
• 创业——大部分生意都需要一笔钱才能开始，客户必须规划好成本和现金流，才能清楚要腾出多少金额，以确保生意能顺利运转。
• 遗产规划——留赠子女，确保自己身故后，子女依然能获得照顾。

设定这些目标有助于指导客户的决策过程并树立架构，尤其是为长期理财目标而制定预算、投资及储蓄时。这三个考虑事项将让您的客户未来高枕无忧。

正如来自新加坡、百万圆桌会龄 16 年的会员 Gregory Fok 所分享的：“我们对客户而言的价值不是基于最高的回报或最低的成本，而是给予他们一个理由，让他们活出充实有意义的人生、从未想像过的梦幻人生，并让他们高枕无忧、夜夜酣眠。”